最近几年受疫情影响，投资行情一落千丈，能保本已经是万幸了。
基金、股票等很多理财产品纷纷跳水，储蓄型保险就变成了香饽饽的存在，例如增额终身寿险。
只是仍然有不少朋友还是没搞清楚，增额终身寿险多少钱？增额寿收益有多少？怎么选择缴费期限？
奶爸日常接到的咨询中，有人把增额比例看成预定利率，或者将复利当单利，更有人把预定利率当做实际收益率。
今天奶爸特意来讲讲增额终身寿险的那些事儿。
买增额终身寿险要多少钱，收益率是多少？
在回答这两个问题之前，奶爸要先讲清楚增额终身寿险的“三率”：保额增长率、预定利率、实际收益率。
首先是保额增长率。
小伙伴阅读增额终身寿险条款时，会看到这么一句话：年度有效保额以3.8%比例逐年递增。
因此有人对号入座，增额终身寿险里面有“增额”二字，误以为保额增长率等同于收益率。
其实不是这样子，年度有效保额以3.8%比例逐年递增，这个增长率跟增额寿收益没有半点关系。
增额寿被定义为理财险，是因为保单现金价值会递增，持有时间越长，现金价值越高。
同时增额寿还有减保功能，投保一段时间后，我们能将现价部分取出或全部取出，实现资金规划目的。
而增额终身寿险的有效保额，只跟身故保障有关。
如上图所示，被保险人满18岁后且缴费期满，不幸遭遇身故或全残，保单约定现金价值、年度有效保额和保费×给付比例三者较大者作为保险金。
此时按照赔付身故金，可以算出一个身故IRR（收益率）。
所以如果你遇到一些业务员说：保额增长率有3.8%，比一般产品收益更高，
大家记得不要被忽悠了，保额增长率跟实际收益基本无关，年度有效保额实际上没啥用。
而我们常常听到的增额终身寿利率有3.5%时，不是说实际收益，而是增额终身寿的预定利率。
预定利率的意思是，某款产品或许达到的最高收益率。
正常来说，这个预定利率不会出现在保险合同里，经过精算师测算后给出的预估收益率，实际收益率还要刨除保险公司的运营成本。
由于银保监会出手，增额寿的保额递增比例被限制在3.5%以内。
意味着增额寿产品的现金价值，最终每年增长的幅度最高就是3.5%的复利，如下图所示：
最终实际收益率绝对不会超过这个数，最多只能无限接近它。
过去奶爸测评了很多款增额寿产品，也没有一款的实际收益率会超过3.5%，
上面奶爸介绍了保额增长率以及预定利率，最后轮到实际收益率。
关于储蓄型险种里的【实际收益率】，业界通常会用IRR来衡量。
IRR代表内部收益率，表示某款保险产品的现金流能够抵抗的货币贬值率，IRR越高也代表了收益越高。
就像前面说的，增额寿的IRR无限接近3.5%但达不到3.5%，
这是矛盾来了，就这点收益还不如把钱存在银行定期。
其实不能这么算，因为保险行业收益是按复利计算，而银行一般给出的利率是单利。
复利和单利区别有多大？举个例子就知道了：
假设奶爸往银行存10000元，一年后银行给我的利息是100元。
如果单利计算，20年后，奶爸能拿到的本息是：10000+（1%*10000*20）= 12000元
换句话说，银行每年给奶爸的利息只有100元。
如果复利计算，20年后，奶爸能拿到的本息是：100+10000*（1+1%）^19=12181元
最后再来给大家总结下单利和复利的计算公式：
单利：本金+利息=本金×（1+利率*年数）
复利：本金+利息=本金×（1+利率）^（年数-1）
所以凭借上述的公式，我们就可以推演一些热门增额寿的复利以及单利的收益情况了。
接下来奶爸附上一些热门增额终身寿险，以及保费情况。
产品有点多，奶爸按照是否能附加万能账户，分了两类：
- 可附加万能账户的增额终身寿险；
- 无万能账户附加的增额终身寿险。
先来看看，能附加的这几款产品：
1、岁享金生
减保规则相对宽松：犹豫期过后就可以减保，没有合同生效满5年的限制，每年可减保不超过基本保额的20%。
可附加万能账户：金银花万能账户保底利率为3%，是目前行业较高水平，最新结算利率是5%。
封闭期短：趸交、3/5年交，封闭期都是5年，比目前市面上大部分产品用时更短，30岁男性，5年交，年交10万，80岁时IRR达3.4%以上。
【总结】前期现价增长速度快，保单使用灵活。
【适合人群】看中减保宽松和万能账户，追求较短封闭期的朋友。
2、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起。
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR都能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%。
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平。
【总结】投保门槛低、保单利益可观。
【适合人群】适合预算充足，看中万能账户的朋友。
再来看看没有万能账户的产品：
1、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%。
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作。
首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人。
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求。
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质。
【总结】加减保灵活方便，保全规则非常全面。
【适用人群】夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户。
2、弘运连连
封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%。
健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松。
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码。
【总结】早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。
3、鑫享福
趸交/3年交IRR非常不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，90岁时IRR无限接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交更适合大部分人。
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费。
保单权益丰富：支持减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码。
【总结】目前综合表现都非常不错的新品。
【适用人群】追求较高保单利益，有长期财富规划人群。
4、鑫相伴（尊享版）
减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过投保时基本保额的20%，没有次数和年限限制。
可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，并且免交养老社区入住押金。
有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承。
【总结】目前少有的大保险公司出品，且保单利益表现不错的增额寿险（30岁男性，年交10万，交3年，80岁时IRR超3.4%）。
【适用人群】看中大品牌、追求养老品质用户。
5、康乾3号·瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度非常快。
保单利益水平市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%。
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。
【总结】投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
学习完奶爸整理的增额寿保额增长率、预定利率、实际收益率。
加上奶爸给出的一些热门增额终身寿险的测评合计，相信大家也能轻松选择适合自己的增额寿，也不用担心被业务员“坑”。
你会看增额终身寿险的收益了吗？如果有疑问，可以后台私信奶爸提问哦~
写在最后： 我是奶爸保，专业的保险测评机构。
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