近几年,百万医疗险的关注度比较高,人称人人都买得起的保险。
可以说是一种网红保险。
各大保险公司都争先恐后出新品,它真的是一款可以闭眼入的险种吗?
百万医疗险究竟有什么用?会不会有坑?......
今天,奶爸为你一一解答。
百万医疗险是医疗险中的一个险种,因为它的保障额度高达百万,所以将其统称为“百万医疗险”。
百万医疗险属于报销型产品,报销范围广,不管意外还是疾病导致住院,医疗费用都能报,是一款实用性、性价比都比较高的险种。
而且杠杆率高,一年花费几百元就可享百万保额。
从2016年开始,百万医疗险在保险市场上流行起来,受到了不少消费者的关注和青睐,发展成一个需求量比较大的保险品类。
从市场直观数据来看,百万医疗险是有用的。
从另一个角度来看,百万医疗险是医保的一个补充。
那么百万医疗险具体有用在哪里?
大部分百万医疗险花几百块就可以享受超过百万的医疗保障,杠杆率极高。
一般来讲20-30岁投保时,保费在300元左右;50岁前投保不超过1000元。
以平安e生保保证续保版为例,30岁男性,在有社保的情况下投保,一年只需花费364元,就可享200万保额的保障。
一款优秀的百万医疗险除了有一般住院医疗、重疾保障外,还会有特殊门诊、门诊手术等保障。
大部分还会包含就医绿通、医疗费用垫付等增值服务。
另外,不同的百万医疗险会附加特定的保障项目。
如特定海外医疗、特需治疗、肿瘤特药服务等。
医保只能覆盖基础医疗,且限制药物报销比例,而市面上很多百万医疗险能够弥补社保这些空白,报销范围不限定社保,报销药品的种类也比较多。
经社保报销、扣除免赔额后,住院前后的门急诊、住院和手术费用都能报销。
保险公司不会因为想拒赔而埋坑,欺骗消费者,这样既损人又不利己。
与其说是坑,不如说是限制吧。
百万医疗险的优点确实有很多,但依然有部分限制。
百万医疗险一般都设有免赔额,大部分是1万元。
也就是说,住院医疗费用没有超过1万的,不可以报销;超过1万元,报销经社保结算、并扣除1万元免赔额后的住院医疗费用。
对消费者来说,确实不太友好。
但百万医疗险主要是针对高额的医疗费用,例如手术费、罹患重疾的治疗费用等。
所以,设置免赔额主要是为了过滤大部分理赔率高的小额医疗费用。
也正因为有免赔额,百万医疗险的保额才会那么高。
想买0免赔的百万医疗险也可以,市面上也有,但是保费相对比较高。
如果1万元以内的小额医疗费用也想用保险来报,可以购买小额医疗险。
大多数百万医疗险的投保年龄最高是60周岁,有的甚至更低。
因为过了60周岁后,个人的身体状况难免会变差,风险比较高,所以成功投保的几率比较低。
除了年龄外,被保人的职业也有限制。
通常1-4类的职业可以投保,高危职业被拒保可能性比较高。
那在私立医院或公立医院特需部、国际部就医能报销的百万医疗险有吗?
有的,比如复星联合超越保2020特需版,但保费也会更贵一些。
以前说到百万医疗险的限制,肯定会提起续保条件。
保障1年,不保证续保一直是百万医疗险被诟病的地方。
但随着市场需求的增大,保险公司不断更新产品,除了有6年保证续保外,还出现15年以及20年保证续保的百万医疗险。
从行业发展来看,百万医疗险的续保条件不断在完善,逐渐跳出“限制”这个范围。
整体上来看,百万医疗险是有用的,是一种花钱少,保障多的医疗险。
不仅杠杆率高、实用性强,保障也全面,是一个很可靠的转移风险工具。
但是,这并不意味着百万医疗险可以随便买。
市面上那么多百万医疗险,选择适合自己的才不会容易踩“坑”。
虽然一年花几百块钱,但花钱也要花得对。
买保险不是一件容易的事情,特别是对保险小白来说。
那么,买百万医疗险需要注意什么呢?
奶爸给大家整理了一张思维导图:
从上图可知,买百万医疗险主要看它的保障内容是否全面、产品的稳定性如何,以及要看清楚健康告知和免责条款。
虽说百万医疗险便宜,优点比较多,但还是要摸索清楚,不要闭眼入哦。
奶爸从市面上的一年期产品中筛选了以下几款推荐给大家:
我们来看一下这些产品具有什么亮点:
1、尊享e生2023
基础保障全面:外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障,新增异地转诊及护工津贴,实用性强;
保障搭配灵活:有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包,共10种特色保障供大家灵活搭配选择;
创新门急诊责任:核心责任拓展一般门急诊保障,与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额;
增值服务丰富:包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项,其中不仅特药服务升级,而且新增了4项服务,包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务;
投保年龄广:出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买,高龄老人也能拥有大病保障;
对慢病人群友好:针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群,符合条件即可投保,不另外加费。
【不足】一年期产品,不能保证续保,不过目前续保条件宽松。
【适合人群】注重全面医疗保障、齐全增值服务,或者有慢性疾病人群的朋友。
2、众惠相互普惠e生
健康告知非常宽松:只有1条健康告知,结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保
价格较低:30岁投保,保费仅需160元
【不足】保障简单,投保年龄范围窄,只接受16-45周岁人群投保
【适合人群】带病投保人群,如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保,普惠e生值得考虑
3、众惠相互惠享e生慢病百万医疗
三个慢性病版本可选:有三高版、肝病版和肾病版
保障内容相同,报销比例不同,其中三高版最高70岁可投,其余两个版本最高60岁可投
投保门槛低:1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等,符合要求都能投保
免赔额可选:可根据预算选择1/2万免赔额
【不足】缺少外购药保障,婴幼儿价格稍高
【适合人群】身体状况较差,有慢性疾病的人群。
4、医小康
基础保障全面:外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障。
投保灵活:可选癌症院外特药、互联网医院药品费用保障。
增值服务实用:包含押金垫付、快速就医2项,其中快速就医通道包含专业导诊,专家门诊,专业陪诊,快速住院,专家手术等,各一年1次。
投保年龄广:出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买,高龄老人也能拥有大病保障。
核保宽松:支持在线核保,糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保,部分疾病支持加费承保。
【不足】医小康提供的住院押金垫付有一定限制:
【适合人群】老龄老人,患有乙肝大小三阳、特定慢病、抑郁症的人群。
再来看看保证续保的百万医疗险。
1、铁甲小保2号
保证续保时间长:保证续保至17周岁,最长续保17年。
基础保障扎实、增值服务丰富:一般+重疾医疗保额高达600万,包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。
可升级医疗保障:投保计划二可获得中高端医疗服务,提高就医服务和体验;可附加小额住院医疗,实现住院0免赔。
提供少儿特定保障:针对15种少儿高发重疾,赔付1万元保险金;预防接种反应住院津贴100元/天。
增加外购药责任:升级之后新增了86种院外特药保障,保额200万,保障更加实用。
健康告知较宽松:不问询常规检查结果,部分少儿常见疾病,如急性肠胃炎、扁桃体炎,无须完全治愈也能投保。
【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。
【适合人群】少儿群体,费率优势明显,追求特需医疗保障的人群。
2、太平洋蓝医保
蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多,不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包:特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。
所以奶爸这里只介绍蓝医保:
保证续保20年:稳定性强,适合老年人、免疫力低的人群投保。
可保外购药:可选特定药品保障,明确写进条款,符合约定的外购药可报销,解决昂贵的药品费支出。
保障内容丰富:除一般、重疾医疗,还保障55种中轻症特定疾病,给付1万元重大疾病关爱保险金。
保费可优惠:家庭保单有95折优惠,完成健康任务次年最高享85折优惠。
免赔额低:三项医疗保障共享免赔额,赔付概率更高。
支持外籍人士投保:支持外籍人士护照、居留证投保。
此外,还有医享无忧独特的优势:
投保年龄广:大部分百万医疗险仅限60岁以下投保,医享无忧最高65岁可投。
可人工核保:如前文所说,仅医享无忧支持人工核保,而且0-55周岁的家庭单客户,可进行邮件核保,降低了投保门槛。
【不足】重疾医疗有免赔额,对重大疾病理赔不够友好。
【适合人群】追求保障全面、高性价比,或者追求长期医疗保障的中老年群体,如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。
3、平安长相安长期医疗
保证续保20年:保障20年的百万医疗险,续保条件优秀。
投保、理赔门槛低:最高支持70周岁投保,支持给配偶父母投保,无理赔免赔额可最低减至5000元。
家庭单优势明显:2人即可成家庭单,最高可享85折优惠,家庭单可共享免赔额。
增值服务强大:16项增值服务,使用不限制疾病,门槛大大降低。
【不足】在线问诊医疗保险金除外了35种疾病,责任免除除外了较多的人工器官责任。
【适合人群】追求长期医疗保障的中老年群体,家庭共同投保,注重投保、理赔门槛低的人群。
4、平安e生保·长期医疗
平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗,还有保6年的保证续保版,以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022,这里只介绍这款长期医疗,想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。
保证续保20年:保障20年的百万医疗险,续保时间更长。
核保条件宽松:对甲状腺结节等疾病核保宽松,TI-RADS分级3级以下有机会承保,支持邮件核保。
符合条件有保费优惠:可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况,予以不同幅度保费优惠,续保最高可优惠20%,家庭单有优惠。
健康专案管理服务:从体检到出院,就医全流程保障,专人管理服务。
【不足】投保年龄较窄,缺少常见的医疗费用垫付。
【适合人群】追求更长保证续保时间,或体质较弱或年龄较大的中年群体。
5、金医保
保证续保20年:续保条件优秀,保证续保期间,无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低:重疾医疗0免赔,一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额,且无理赔免赔额能逐年递减1千,最低减到7千块
可选保障优秀:3项可选责任,都能保证续保20年,特别是其中院外特药保障非常实用,能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低:保费相对较低,而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠,最高优惠15%
【不足】除两种Car-T特药外,对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】适合家庭共同投保,理赔门槛低,注重院外特药保障的人群
6、好医保·长期医疗(20年版)
保证续保20年:保证续保期内,续保无需审核,身体变差或理赔过都能续保。
保障全面:基础的医疗保障都有,还有实用的增值服务,包括就医绿通、垫付服务等。
疾病保障好:提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障,还可附加癌症赴日医疗。
健康告知宽松:没有问询到2年内体检异常情况。
【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额,特药保障有1万免赔额,且只能报销90%。
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保,一定要仔细阅读健康告知要求,建议找专业人士协助核保。
【适合人群】追求更长保证续保时间,更全面的增值服务,身体状况一般的中年群体。
每个人对百万医疗险的需求都不一样,如果你觉得有坑的话,很大可能是你买错了产品。
百万医疗险的保障范围广,但依然有一些不足。
想要更齐全的保障,就要科学配置完善的保险方案。
买保险并不简单,买对了它就是一个很好的防风险工具,买错了就是浪费钱。
我是奶爸保-嘉林,专业的保险测评机构。
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