2024年8月最新的LPR利率已经公布，和上月持平，没有做出调整，所以最新的1年期LPR为3.35%，5年期以上LPR为3.85%。不过，众所周知，上个月已经开启第五轮存款利率调降，全国性银行的存款利率全面步入1.0时代。

正所谓，由俭入奢易，由奢入俭难！经历了长时间的3%以上利率的存款人，接下来要长时间待在1.0的利率时代，并不容易。在经历存款利率一次又一次下降后，越来越多的人开始动摇，但又畏惧波动较大的高风险市场，所以银行理财市场就成为了新的“退路”。那么，银行理财产品真的“香”吗？是不是适合所有人呢？

在2024年之前，商业银行的存款规模增速是不断提高的，但随着银行存款利息持续下降，居民存款逐步放缓，存款市场似乎也在不断试探个人投资者的临界点。

据央行公布的最新数据，2024年前7个月人民币存款增加10.66万亿元，其中新增的住户存款达8.94万亿，而今年前6个月新增的住户存款为9.27万亿，就7月份这一个月的功夫，住户存款减少了3300亿。那么，问题来了，居民的存款行为放缓，存款新增出现拐点，减少的这部分存款又去到哪里了？

我们可以从另一份官方数据找到一些线索。另据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告(2024年上)》，其中的数据显示，2024年上半年银行理财市场存续规模28.52万亿元，和2023年末相比增加了1.7万亿元左右；在投资者数量上，持有人数较上年末增长6.65%，达到1.22亿个。

由此可见，银行理财市场已经成为存款转移的主要去向之一，不仅理财规模增加，连投资者数量也增加了。在当前低利率大环境下，资产荒已经是普通老百姓不得不面对的残酷现实，就算是长期保守的个人投资者，在面对越来越少的利息，也难免会开始动摇，寄希望于在银行理财产品上把逝去的利息“找补”回来。

可以说，存款“出逃”的现象，并非普通投资者的现在心甘情愿的选择，而是被当前的存款环境和低利率大趋势倒逼所致。

可能很多人对银行理财产品还没有概念，之所以买也是跟风使然。其实银行理财是指银行发行的，以获取收益为目的的金融产品，投资者将资金交给银行，由银行进行投资管理，通过承担一定风险获得比普通存款更高的收益。

在理财新规实施以前，银行理财还有“保本保收益”之说，但之后银行理财就进入净值化时代，其收益就是波动的，可能赚钱也可能亏钱。一般情况下，银行理财产品会提供预期收益率，但并不是有保证的，实际收益可能高于或低于预期，整体而言会高于银行同期存款利率。在风险等级上，银行理财产品根据投资的资产类型和市场情况，从低风险到高风险分为R1-R5级。在流动性上，银行理财产品会有一定投资期限，在此期间内资金不能使用，提前赎回可能会有损失。

在此需要强调的是，银行理财产品不等于银行存款产品，不享受存款保险条例的保障，需要承担本金损失的风险，两者的主要区别有：

在安全性上，银行存款通常是保本保息，享受存款保险条例保障，50万以内赔付；而理财产品的风险取决于其投资的资产和市场表现。

在流动性上，银行存款流动性更高，急需用钱的时候可以提前支取，定期存款提前支取可能损失部分利息，活期存款则没有任何影响；而理财产品可能在投资期限内不允许提前赎回，或者提前赎回会有费用或损失本金。

在收益性上，银行存款的利率是固定不变的，一旦存进去了，不提前支取，到期后一次性支取本息，利息都是确定的；但银行理财产品只有预期收益率，且是浮动的，可能是正的，也可能是负的，但整体而言通常高于同期的银行存款利率。

在投资性质上，银行存款是银行对客户的负债，客户和银行之间存在直接的债权债务关系；而理财产品则是客户委托银行进行投资管理，存在委托关系。